根据Coinbase，Bank Secrecy Act将数百万美国人的敏感数据暴露在可以通过使用Zero-Knowledge Proofs等技术避免的风险中。法律总监Paul Grewal表示，当前系统产生了无法管理的大量报告，但经常在其真正目标上失败：在不侵犯其他人隐私的情况下阻止犯罪分子。
Summary
什么是银行保密法，Coinbase认为它在哪些方面失败了？
银行保密法 (BSA)，为保护美国金融系统而设立，要求银行和加密货币运营商通过了解你的客户 (KYC) 持续监控每一笔可疑交易。这个制度虽然在打击欺诈和非法融资方面有效，但根据 Coinbase 和 Paul Grewal 的说法，已经成为用户隐私的一个问题。
关键点突出显示：
- 多重KYC检查，由多个中介重复进行。
- 数百万人的财务数据由不同实体保存：容易成为犯罪分子的目标，数据泄露风险极高。
- 行政拥堵：每年机构会生成数百万份报告关于可疑交易，但这些报告往往没有得到有效分析。
- 中央系统已经过时，不太适应加密货币时代。
零知识证明是如何运作的，以及为什么它们是革命性的？
零知识证明，或 ZKP，是创新的加密协议，允许双方在不透露更多个人数据的情况下验证特定条件（例如“你是否超过18岁？”）。
在金融领域，这项技术可以例如：
- 即时入职：在银行或加密货币交易所注册时进行最小且不累积的数据交换。
- 交易监控，无需追踪所有参与方的身份。
- 通过人工智能自动化：AI和ZKP之间的互动可以加速反洗钱检查，减少错误和手动工作。
结果：更少的数据暴露，合规性得到保证，对网络犯罪分子的吸引力降低。根据 Grewal 的说法，隐私将再次得到保证，而不会降低系统的安全水平。
对银行、交易所和用户有什么变化？
如果Coinbase的想法被采纳，KYC和金融监管将会经历一个激进的加速：
- 银行和交易所应该依赖于第三方提供的认证ZKP，而不是积累相同个人数据的冗余副本。
- 用户可以证明自己的合格条件（年龄、居住地、无黑名单）而无需提交完整的敏感信息。
- 报告流程将变得更加高效，因为它基于有针对性的警报，而不是大规模报告。
- 合规性监管将更加灵活，也适应加密创新的节奏。
Queste riforme, secondo Grewal, inciderebbero sia sulla 监管质量 che sulla diminuzione dei rischi di violazione privacy.
为什么国会必须立即采取行动？
Coinbase向美国国会发出明确呼吁：需要更新法规，要求并激励任何受BSA约束的人使用零知识证明。
Grewal 主张只有这样才能调和三个需求：
- 保护公民的隐私（今天过于暴露）。
- 保护银行和加密系统的安全免受网络攻击。
- 保持在打击金融犯罪和恐怖主义方面的有效性。
这不是放松控制，他强调，而是更新工具。根据Coinbase收集的最新信息，美国财政部已经在评估如何将ZKP整合到未来的监管标准中。
风险是真实的：如果不干预会发生什么？
在他的公开讲话中，Paul Grewal 警告说：“继续使用旧系统相当于使国家面临越来越大的违规风险。” 集中式数据库将变得对黑客越来越有吸引力，尤其是考虑到加密和数字活动的增加。
零知识证明的创新代表了避免另一个“Equifax事件”的最有效解决方案——事实上，高级加密和信息分段可能使近年来网络犯罪典型的大规模盗窃策略变得无用。
现在的期望：前景和下一步
Coinbase的提议为美国的加密货币和传统金融监管开辟了一条岔路：快速创新，或冒与敏感数据相关的其他丑闻的风险。
金融隐私的未来将取决于美国国会和财政部如何（以及多快）将零知识证明整合到《银行保密法》中。合规性与隐私之间关系的演变与每个用户、交易所和银行息息相关。
